Organisez-vous: comment les applications peuvent aider (et nuire) à vos finances

Tout le monde veut améliorer ses finances. L’Américain moyen supporte à lui seul plusieurs milliers de dollars de dettes de cartes de crédit et est généralement en mauvaise posture financière. Beaucoup d'entre nous se tournent vers les applications de finances personnelles pour nous aider à comprendre nos habitudes de dépenses et d'épargne et, espérons-le, à renverser la situation.

Mais il s'avère que la plupart des gens détestent leurs applications financières. Ce sentiment s'étend également aux institutions financières en général.

"Il y a une haine palpable vis-à-vis des banques, une colère contre les honoraires en trop, et un sentiment de méfiance à leur égard", a déclaré Lindsay Goldwert, créateur et animateur du podcast Spent. Spent est une émission qui explore les problèmes financiers, ainsi que notre perception de l'argent, tout en gardant un ton léger. Il s'agit moins de conseils financiers que d'explorer pourquoi nous agissons parfois contre notre propre intérêt en matière d'argent.

J'ai demandé à Goldwert les statistiques financières les plus choquantes qu'elle ait eues. Elle a évoqué le fait que 63% des Américains ne peuvent pas gérer une urgence de 500 dollars. "Un projet de loi surprenant pourrait faire fuir beaucoup de gens et plonger leur vie entière dans le chaos", a-t-elle déclaré.

De toute évidence, nous avons besoin d'aide.

La promesse de Personal Finance App s

Les applications pour les finances personnelles peuvent être très variées dans ce qu'elles font et comment elles le font. "Il existe un intérêt certain pour les applications qui aident les utilisateurs à respecter leur budget et à les suivre", a déclaré Goldwert. Mint.com, par exemple, est un service et une application qui se connecte à tous vos comptes financiers, y compris les comptes de cartes de crédit et de placements, et qui résume votre situation financière entre tous. La Monnaie vous indique en un coup d'œil le solde de chaque compte que vous avez, ainsi que chaque fois que vous payez un achat sur vos cartes de crédit.

"Voir le solde de votre banque est la clé", a ajouté Goldwert. Les applications qui affichent les transactions et les soldes, mises à jour en temps réel, aident à éliminer les "pensées magiques", a-t-elle déclaré. "Si vous ne savez pas combien d'argent vous avez, vous pouvez glisser votre carte de débit et prier pour qu'elle soit acceptée. Les applications vous permettent de voir votre solde chaque jour, ce qui vous rappelle cruellement ce que vous avez et ce que vous pouvez dépenser."

Jill Gonzalez, analyste pour l'application et le service en ligne WalletHub, convient que de nombreuses applications utiles en matière de finances personnelles aident les gens à établir un budget et à le respecter, ou à suivre le reste de leurs finances. Mais au-delà des habitudes de consommation quotidiennes, ils devraient aussi être proactifs, a-t-elle déclaré, et signaler rapidement les problèmes potentiels.

"Ces applications devraient vous envoyer des textos de manière proactive lorsque quelque chose a l'air d'être un peu louche", a déclaré Gonzalez. Lorsqu'une transaction importante est enregistrée sur votre compte ou qu'un changement important se produit dans votre pointage de crédit, vous devriez recevoir du texte, des alertes et des courriels automatisés pour que ces problèmes ne soient pas une priorité pour vous, a-t-elle déclaré. En d'autres termes, les applications financières ne devraient pas simplement vous aider à mieux gérer votre argent. Ils devraient faire du vrai travail pour vous.

Goldwert trouve que les gens n'aiment pas quand les applications sont trop impliquées pour vous donner des indices financiers. "Les gens veulent être informés de leurs dépenses et se sentent maîtrisés, mais les jeunes ne veulent pas être châtiés s'ils dépassent leur budget en prenant un verre ou un taxi pour rentrer chez eux", a-t-elle déclaré. "Les gens veulent avoir la flexibilité dont ils disposent dans leur budget mais aussi avoir la certitude qu'ils mettent régulièrement de l'argent de côté pour financer un jour pluvieux ou pour atteindre un objectif, comme payer une carte de crédit. Ils veulent ressentir la joie de réaliser but, ne pas être pénalisé s'ils glissent."

Certaines applications se concentrent davantage sur la réalisation d'objectifs et de comportements gratifiants que sur le marquage rouge lorsque vous dépassez le budget que vous avez défini. Qapital, par exemple, est une application qui ajoute une couche de gamification à l'épargne. Il transférera automatiquement de l'argent sur un compte d'épargne pour vous en fonction d'une règle que vous avez définie. Par exemple, vous pouvez créer une règle indiquant: "Si je dépense moins de 50 USD par mois chez Seamless, le montant restant de ce budget est alors transféré dans un compte d'épargne portant intérêt."

D'autres applications, telles que Stash Invest, tentent de supprimer les obstacles à l'investissement. Stash facture des frais assez bas pour faire de petits investissements rapidement, un moyen attrayant pour les personnes occupées qui ne disposent pas de milliers de dollars pour commencer à investir une partie de leur argent.

Les applications nous incitent-elles à dépenser plus?

En ce qui concerne les applications en général (et non les applications financières en particulier), le détenteur moyen d'un iPhone aux États-Unis a dépensé 35 $ en 2015, selon un rapport de SensorTower. Des chiffres récents de Gartner montrent que les Américains dépensent plus en paiements intégrés que par achats directs, et cela inclut les abonnements premium. Un utilisateur mobile typique dépense en moyenne 9, 20 USD tous les trois mois sur des transactions intégrées, selon les données.

Bien que ces chiffres ne soient pas atroces, les applications mobiles et d’autres technologies pourraient nous encourager à dépenser davantage d’une autre manière.

"Quand il s'agit d'acheter des choses avec votre téléphone, il y a toute une industrie qui se consacre à éliminer les étapes permettant de cliquer aussi facilement que possible et de faire des achats", a déclaré Goldwert. Les options de paiement en un seul clic dans des services tels qu'Amazon et iTunes accélèrent les achats et vous donnent moins de temps pour reconsidérer vos achats. Les abonnements récurrents aux services en ligne sont réputés pour se faufiler sur les gens. Même les applications de livraison de nourriture permettent de dépenser plus d'argent tout en réfléchissant moins.

"Si quelqu'un me demande le moyen le plus rapide de réduire son budget, la première chose que je dis est" Livraison sans couture ou autre type de livraison de nourriture "", a déclaré Goldwert, qui a également indiqué qu'elle n'était pas une conseillère financière et qu'elle ne donnait pas de conseils financiers sur son podcast. "J'ai constaté que dépenser 25 dollars plusieurs fois par semaine constituait un énorme gaspillage budgétaire. Cet argent peut facilement être versé dans un fonds pour jours pluvieux et s'additionner rapidement."

Toutes ces commandes à emporter, achats intégrés et abonnements finissent souvent par arriver sur nos cartes de crédit.

Gonzalez a analysé la dette de crédit récemment. "D'ici fin 2016, les Américains auront collecté environ 1 billion de dollars de dettes de cartes de crédit, " a-t-elle déclaré. "Cela représente environ 8 500 dollars par ménage, ce qui est un chiffre effrayant car en 2008, ce nombre était de 8 400 dollars, ce qui a été jugé insoutenable.

"Les consommateurs dépensent, dépensent, dépensent", a déclaré Gonzalez, "et ils ne paient rien, comme nous le faisions auparavant. Le premier trimestre de 2016 était la plus petite réduction que nous ayons vue depuis 2008."

L'application de dépenses sociales Venmo pourrait aussi encourager les gens à dépenser plus. Venmo vous permet d'effectuer des transactions d'égal à égal rapidement et facilement, de la même manière que PayPal. Supposons que vous dînez avec un ami qui facture l'addition sur sa carte de crédit. Vous pouvez échanger votre moitié en envoyant de l'argent directement sur son compte à l'aide de Venmo. Cependant, la plus grande différence entre Venmo et PayPal réside dans le fait que dans Venmo, vous pouvez voir les transactions de tout le monde, y compris les notes mises sur le virement (il est possible de cacher votre activité dans Venmo, mais elle est visible par défaut).

"Je suis fasciné par les applications de dépenses sociales comme Venmo", a déclaré Goldwert. "J'aime la facilité avec laquelle nous pouvons payer les gens, mais je pense qu'il est intéressant de constater que nous pouvons voir et que nous voulons partager le montant d'argent que nous payons pour des choses et pour quoi." Goldwert et Gonzalez conviennent tous les deux que Venmo incite les gens à être plus ouverts à propos de l'argent, mais cela peut aller dans les deux sens. D'une part, les gens pourraient voir leurs amis faire des paiements responsables, par exemple pour des factures. D'autre part, "c'est une autre façon de vivre nos vies et nos expériences à l'air libre, comme sur Instagram", a déclaré Goldwert. "Nous voyons à quel point les gens s'amusent avec de l'argent", ce qui pourrait nous inciter à dépenser plus pour avoir l'impression de rester socialement responsables.

Autres points à considérer

Quiconque cherche à utiliser des applications de finances personnelles pour mieux comprendre ses besoins en matière de dépenses doit en trouver les justes et les utiliser en toute sécurité. Gonzalez pense que les applications de finances personnelles devraient être gratuites. S'ils ont besoin d'une carte de crédit juste pour s'inscrire, a-t-elle dit, ils ne l'auront probablement pas, et vous allez devoir payer des frais à un moment donné.

De plus, ne vous inscrivez jamais et n'utilisez jamais d'applications de finances personnelles si vous n'êtes pas sur un réseau sécurisé. "Ne vérifiez pas votre pointage de crédit au milieu d'un Starbucks utilisant le Wi-Fi gratuit", a déclaré Gonzalez. "Assurez-vous que vous êtes chez vous ou sur votre lieu de travail, car la sécurité est un problème majeur." Mieux, si vous devez utiliser un réseau Wi-Fi qui n'est pas le vôtre, veillez également à utiliser un service VPN, qui ajoutera une couche de protection à votre connexion.

En plus d'utiliser des applications de finances personnelles pour déterminer combien d'argent vous avez, comment vous les dépensez et comment vous devriez les dépenser, vous devriez également les utiliser pour garder un œil sur votre pointage de crédit et vos rapports.

"L'un des quatre rapports de solvabilité contient une erreur. Beaucoup de gens l'ignorent", a déclaré Gonzalez. La société dans laquelle elle travaille, WalletHub, est spécialisée dans la surveillance du dossier de crédit du consommateur et dans le signalement des changements qui y sont apportés. "Parfois, les gens ne savent pas qu’il ya une erreur, et ils regardent leur score et ne peuvent pas comprendre ce qui les retient. Parfois, ce n’est pas quelque chose qu’ils ont fait. C’est juste une erreur. Avoir cette information et Voir quand de nouveaux comptes apparaissent ou lorsque certaines dettes semblent ne pas avoir été remboursées, même si vous les avez réglées il y a des mois ou des années. Le simple fait d'être au courant aide beaucoup."

Gonzalez a noté qu'une mauvaise cote de crédit blesse beaucoup plus que votre capacité à obtenir de l'argent quand vous en avez besoin. Cela peut également avoir une incidence sur le fait que vous soyez embauché pour un emploi, vos primes d’assurance automobile, etc. Alors que les règles sur qui peut tirer votre dossier de crédit et pour ce qui varie selon les États, M. Gonzalez a pour principe qu'une simple erreur dans un dossier de crédit peut avoir un impact négatif considérable sur votre vie. Raison de plus pour utiliser une application qui élèvera un drapeau chaque fois qu'un changement majeur intervient dans votre crédit.

Au-delà des applications, Goldwert note que les gens peuvent également obtenir de l'aide dans la vie réelle. "J'ai entendu d'excellentes choses à propos de Debtors Anonymous. C'est un espace très sûr où les gens peuvent parler de leurs problèmes d'argent avec des gens qui comprennent. Si vous êtes endetté et que vous ressentez de la honte ou de l'isolement, une réunion peut s'avérer une excellente Personne ne devrait avoir honte de s’être endetté. Il ya un moyen de renverser la tendance, mais il faut beaucoup d’honnêteté pour le faire. Comment nous avons été élevés, ce que nous voulons de la vie, nos déceptions - ce sont les choses qui poussent beaucoup d’entre nous à dépenser au-delà de nos moyens."