Organisez-vous: comment prendre en main vos finances personnelles

L'argent cause beaucoup de stress. Peu de gens maîtrisent bien leur situation financière et la plupart des gens n’ont jamais appris à gérer leur argent. Même les personnes nées dans la richesse ne savent pas toujours où en sont leurs dettes et leurs avoirs. Heureusement, il existe d'excellentes applications de finances personnelles qui peuvent vous aider. Ces applications peuvent vous montrer combien d'argent ou de dette vous avez, analyser vos habitudes de consommation, vous apprendre à augmenter votre pointage de crédit et vous aider à effectuer des changements financiers positifs.

Si vous débutez dans la gestion financière, gardez à l'esprit que:

1) Il faut du temps pour régler toute situation financière. Vous pourriez apprendre quelque chose de précieux immédiatement, mais ne pas voir une amélioration réelle pendant des mois.

2) Le processus d'apprentissage est continu. Au fur et à mesure que votre situation financière change, continuez à apprendre pour pouvoir faire de bons ajustements au fur et à mesure.

Comprendre combien d'argent vous avez

Une bonne façon de commencer à apprendre sur vos finances personnelles est d’avoir une vue d’ensemble. Combien d'argent as tu? Combien de dette avez-vous?

Mint.com est mon outil de finances personnelles préféré, en partie parce qu'il vous montre à la fois la vue d'ensemble et les détails essentiels de votre argent chaque fois que vous l'utilisez. Parlons d'abord de la grande image.

Lorsque vous créez un compte avec Mint, vous connectez l'application à tous vos comptes financiers personnels, de la vérification des comptes aux comptes de retraite. La Monnaie suit ensuite les soldes de chaque compte, ainsi que toutes les transactions qui y sont effectuées. C'est comme si vous aviez ouvert une session dans chacun de vos comptes financiers dans la même fenêtre. La Monnaie calcule ensuite tous les soldes de tous les comptes pour vous indiquer si votre valeur nette est positive ou négative.

La Monnaie présente également les sous-totaux de vos comptes financiers par type: espèces (comptes de chèques et comptes d’épargne), soldes de cartes de crédit, comptes de placement, prêts et actifs (biens et véhicules). Ces résumés vous aident à voir comment votre valeur nette se rassemble. Votre dette provient-elle principalement d'une hypothèque ou avez-vous beaucoup de petites dettes de cartes de crédit qui s'additionnent si on les prend toutes ensemble? Ou peut-être avez-vous plus d'argent caché dans des comptes 401K que vous ne le pensiez.

Apprenez où va votre argent

Une fois que vous avez une idée de combien d’argent et de dette vous avez, vous pouvez analyser vos dépenses. Si la majorité de vos dépenses quotidiennes se font avec des cartes de crédit et de débit, la menthe est encore une fois un excellent outil pour ce travail. Si vous payez généralement en espèces, vous devez commencer par noter tout ce que vous achetez. Vous pouvez le faire dans Mint si vous le souhaitez, car il comporte un champ de saisie pour les dépenses en espèces. Ou vous pouvez utiliser une application de comptabilité telle que Quicken ou FreshBooks, ou même un simple tableur. Dans tous les cas, enregistrez chaque achat que vous effectuez. Incluez la date, la catégorie de dépenses (telles que le loyer, les vêtements ou les divertissements) et le montant. Après environ trois mois, vous devriez avoir assez de données pour que cela soit utile.

Pour ceux qui utilisent des cartes de crédit et de débit, le processus est beaucoup plus simple. Lorsque vous vous connectez à Mint, vous voyez non seulement tous vos soldes, mais également toutes les transactions de postes individuels sur chaque compte. Cela signifie que vous avez déjà un historique de vos dépenses.

La Monnaie classe automatiquement chaque transaction que vous pouvez modifier si elle est fausse. L'application ajoute également chaque catégorie pour montrer combien vous avez dépensé cette semaine, chaque mois, chaque trimestre ou toute l'année dans des cafés et des cafés.

Un graphique à secteurs montre les totaux de vos principales catégories avec un lien vers toutes les transactions afin que vous puissiez les évaluer. Peut-être avez-vous dépensé des sommes inutiles en voyages. Vous pouvez cliquer sur les transactions et décider vous-même exactement où vous avez dépassé vos dépenses.

En examinant les habitudes de dépenses, il est facile de rejeter les dépenses excessives en disant: "Eh bien, ce fut un mois inhabituel." Avant de sauter à cette conclusion, vérifiez si vos dépenses au cours des mois précédents étaient similaires. Parfois, nous dépensons d'une manière que nous ne réalisons même pas. Voir les données rend plus difficile la recherche d'excuses.

Décidez ce que vous voulez changer

Déterminer combien d'argent ou de dette vous avez et où vous dépensez votre argent vous permet de penser à ce que vous voulez changer dans votre vie financière. Avez-vous un plan de retraite? De quelle urgence avez-vous besoin pour payer vos dettes? Devez-vous diversifier vos investissements? Combien d'argent devriez-vous garder dans un fonds d'urgence?

Votre situation financière est unique, tout comme vos objectifs financiers. Lorsque vous réfléchissez à ce que vous voulez changer, lisez ces sujets spécifiques. NerdWallet et LearnVest sont deux excellentes ressources. Ces sites proposent des articles et des conseils sur toutes les questions relatives aux finances personnelles, allant de la procédure de remboursement d'une dette à un exposé sur l'assurance-mariage. NerdWallet a des calculatrices de paiement de dette

Établissez un budget qui vous convient

Souvent, lorsque les gens se familiarisent avec leurs finances personnelles pour la première fois, ils pensent qu’ils doivent créer un budget.

Les budgets ne sont pas une chose pour tout le monde. Un budget peut être une limite stricte sur les dépenses pour toutes les catégories possibles. Ou bien, cela pourrait être un calcul pour seulement quelques catégories choisies, telles que le loyer et les voyages. Certaines personnes ne calculent jamais formellement aucun budget et le font plutôt par sentiment: "Compte tenu de mon style de vie actuel, je profite de la vie sans trop dépenser et je suis en mesure de faire face à toutes mes obligations financières."

Les budgets sont extrêmement utiles pour faire des compromis. Si vous remarquez que vous dépensez plus d'argent que vous le souhaitez en produits de luxe et que, par la même occasion, vous n'atteignez pas vos objectifs financiers, un budget vous aide à diriger votre argent là où vous le souhaitez. Par exemple, supposons que vous avez dépensé 300 USD par mois en déjeuners à emporter. L'un de vos objectifs est d'économiser environ 2 000 USD par an pour des vacances. Si vous plafonnez vos dépenses de déjeuner à 100 $ par mois, vous aurez facilement assez d'argent pour passer de bonnes vacances. Maintenant, il ne vous reste plus qu'à limiter avec diligence vos dépenses pour le déjeuner et mettre de côté l'excédent de trésorerie.

La menthe dispose d'excellents outils pour la budgétisation, surtout si vous adoptez une approche plus décontractée. Les personnes inconditionnelles dans la budgétisation recommandent souvent un outil appelé You Need a Budget (YNAB). Dans YNAB, chaque dollar de revenu doit avoir une raison d'être, qu'il s'agisse de payer des dépenses ou de réaliser des économies. Il faut un certain temps pour apprendre à utiliser YNAB, mais une fois que vous l’obtenez, votre argent sera entièrement budgétisé.

Calculez à quelle vitesse vous pouvez rembourser vos dettes

Si vous pouvez vous permettre de payer vos dettes plus rapidement, devriez-vous? Pour trouver la réponse, vous devez faire des calculs. Si vous avez un prêt fixe à faible taux d’intérêt, il serait peut-être préférable de payer le minimum, en fonction de ce que vous devez faire de plus avec votre argent. Si vous avez une dette de carte de crédit avec un taux d’intérêt élevé, vous pourrez probablement économiser beaucoup d’argent à long terme en le remboursant le plus rapidement possible. C'est difficile à savoir.

Les calculateurs de dette peuvent vous montrer combien vous pouvez potentiellement économiser lorsque vous payez plus que le montant minimum dû chaque mois.

Personal Finance app WalletHub a une calculatrice de dette que j'aime bien pour deux raisons. Tout d'abord, son utilisation est très simple et directe. Vous pouvez jouer avec les chiffres sans recharger la page pour voir combien d'argent vous pouvez économiser en augmentant vos paiements. Deuxièmement, WalletHub trouve vos dettes en consultant votre dossier de crédit, de sorte qu'il affiche automatiquement le montant total dû. Lorsque j'ai utilisé cette calculatrice récemment, les données lui indiquaient automatiquement le paiement mensuel minimum que le prêteur autoriserait.

Le résultat de votre examen peut très bien être que vous ne pouvez pas vous permettre de payer vos dettes du tout, pour le moment. Si c'est le cas, je suis désolé; C'est une situation difficile à laquelle de nombreuses personnes sont confrontées. Mais à tout le moins, vous êtes maintenant armés de connaissances exploitables au lieu de lutter contre les peurs de l'inconnu et de vous culpabiliser pour éviter le problème. J'espère que votre situation s'améliorera. En attendant, votre argent sera beaucoup plus serré, ce qui devrait vous aider à prendre des décisions éclairées. C'est en soi un énorme pas en avant.

Comprendre et améliorer votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit est un autre problème financier commun à traiter. Les cotes de crédit sont vraiment déroutantes, mais vous pourriez être à leur merci pour d’autres questions financières, notamment lorsque vous avez besoin d’une marge de crédit. Que vous souhaitiez demander un prêt hypothécaire ou ouvrir une nouvelle carte de crédit, votre pointage de crédit entre en jeu.

Déballer les notes de crédit: qui les crée? Qu'est-ce qui y passe? Comment pouvez-vous accéder au vôtre? - est un ours. Le moyen le plus rapide de mettre la main sur ce dont vous avez besoin est d'utiliser WalletHub ou Credit Karma. Les deux sont gratuits.

WalletHub extrait l'un de vos scores de crédit (avec votre permission) et crée ensuite un rapport pour vous qui explique comment différents facteurs de vos antécédents financiers influencent le score. Tout est spécifique à vous. Par exemple, vous pouvez obtenir un A pour une utilisation responsable du crédit, mais un D pour contracter une dette supérieure à celle que votre revenu déclaré semble supporter. WalletHub explique clairement ces différents facteurs de manière à vous donner une idée de ce que vous devez changer pour améliorer votre score.

Credit Karma a un bulletin similaire, mais il n'utilise pas de notes alphabétiques. De plus, Credit Karma examine deux cotes de crédit de deux agences d'évaluation différentes, ce qui vous permet de voir si elles diffèrent. Credit Karma contient des informations sur l'impact de chaque facteur. Par exemple, votre historique de paiement a un impact important sur votre pointage de crédit, mais votre nombre total de comptes a un impact faible. Avec cette information, vous pouvez voir quels facteurs vous devriez vous concentrer sur le changement pour augmenter votre score.

Les applications peuvent vous aider à maîtriser votre argent

Comme pour tout changement de mode de vie, obtenir sa situation financière personnelle où vous le souhaitez nécessite une vigilance constante, du moins au début. Cela devient plus facile à mesure que vous apprenez et que vous conservez longtemps de bonnes habitudes financières. En utilisant certaines des applications suggérées ici, en plus des conseils financiers professionnels lorsque vous en avez besoin, vous pouvez créer un plan à long terme pour votre argent et éliminer un stress inutile dans le processus.