La carte de crédit est morte. maintenant que faisons-nous?

Avec les récentes violations de données chez Target, Neiman Marcus et d’autres marchands populaires, l’utilisation d’une carte de crédit pour faire des achats commence à sembler être une mauvaise idée. Les systèmes de paiement NFC (Near Field Communication) tels que Google Wallet étaient censés rendre les cartes de crédit obsolètes, mais les appareils iOS ne prennent pas en charge la technologie NFC. Même dans le monde Android, Google Wallet ne fonctionne qu'avec certains téléphones. Alors, que pouvons-nous faire?

Entrez la plate-forme Usher Identity Platform de MicroStrategy. Cette solution entièrement logicielle promet de surmonter les faiblesses inhérentes à l’autorisation par carte en modifiant le processus de paiement initial. Usher est lié au téléphone de l'utilisateur et authentifié biométriquement. Selon le matériel de presse, votre numéro de carte de crédit est "dématérialisé" et remplacé par votre identité de mobile.

Tout est très prospectif, mais un tel système peut-il vraiment fonctionner? J'avais certainement des doutes, alors j'ai saisi l'occasion d'interroger Steve Bruggers, vice-président des services financiers chez MicroStrategy.

Comment cela fonctionnerait-il?

Rubenking : Voici une question très basique. Comment puis-je utiliser Usher pour payer, par exemple, un repas si le restaurant n'a pas installé le support Usher?

Bruggers : Tout comme vous ne pouvez pas utiliser de cartes de paiement, de débit ou de guichets automatiques dans un établissement qui n'est pas connecté au réseau de paiement ou de transfert de fonds approprié, vous ne pourrez pas utiliser Usher dans un établissement connecté à Usher. Toutefois, il convient de noter qu’une solution de paiement basée sur Usher est une solution logicielle et n’aura donc pas besoin de nouveaux lecteurs de matériel chez le détaillant, comme le font les solutions de cartes à puce EMV.

Rubenking : En règle générale, dans ce restaurant, je remettrais ma carte au serveur (oui, le serveur pourrait copier mon numéro à ce moment-là). Je ne donnerais certainement pas mon smartphone à qui que ce soit, alors quel est le flux? Comment puis-je payer pour le déjeuner avec Usher?

Bruggers : Il existe plusieurs flux possibles pour utiliser Usher dans un restaurant. Un flux serait que le restaurant dispose d’un registre capable d’imprimer un code QR sur la facture du client. Le client paierait en scannant le code QR avec le client Usher sur le smartphone. Un autre flux serait que le serveur dispose d’un appareil mobile, intégré au registre des points de vente, qu’il apporterait à la table et que le client scannerait un code QR sur l’appareil mobile avec son téléphone.

Rubenking : À l'épicerie, je peux sortir mon portefeuille, attraper et glisser ma carte de crédit d'un seul geste et remettre mon portefeuille plus rapidement qu'un tireur d'élite de l'Ouest ne peut en tirer. Comment Usher peut-il être aussi simple et rapide?

Bruggers : payer avec votre téléphone peut être aussi rapide, et parfois plus rapide, que payer avec du plastique. Payer avec du plastique nécessite souvent de remettre votre carte au greffier, qui vérifie ensuite la signature, glisse la carte, puis la rend au détenteur de la carte. Tenir le téléphone en attente de numérisation peut être un processus plus rapide et plus transparent. Payer avec un appareil mobile est la prochaine étape naturelle dans le processus continu de mobilisation de tout ce que nous faisons. Starbucks, par exemple, effectue désormais quatre millions de transactions par semaine avec son application de paiement mobile.

Comment ça commence?

Rubenking : Votre site Web répertorie de très nombreux cas d'utilisation d'Usher, mais aucun d'entre eux n'a d'importance à la fin, à moins que vous ne puissiez obtenir un très grand nombre d'utilisateurs. Comment imaginez-vous franchir l’obstacle initial, où personne ne l’utilisera parce que cela ne fonctionnera pas vraiment avant qu’un très grand nombre de personnes l’utilise déjà?

Bruggers : Le chemin de déploiement le plus évident pour Usher serait une carte de paiement numérique à étiquette privée proposée directement par le commerçant, sous forme de solution de prélèvement ou de valeur stockée. C'est ce que Starbucks a fait avec son application mobile et ils ont été très bien adoptés et adoptés de manière positive par les clients. À l’évidence, Starbucks continue d’accepter le crédit / débit et les espèces en plastique, comme le ferait un détaillant qui utilise Usher comme carte de paiement à étiquette privée.

Les consommateurs adopteront Usher si cela leur donne plus de confiance, s’ils sont plus pratiques, leur procure une meilleure expérience de magasinage et leur permet d’économiser de l’argent (soit par des offres du commerçant, soit par des réductions pour utiliser Usher à payer.) C’est ce que l’expérience Starbucks a prouvé.

Les entreprises adopteront Usher si elles sécurisent le paiement, réduisent les coûts (pertes dues à la fraude et frais d’exploitation) et augmentent les revenus en offrant une expérience de magasinage meilleure et plus sûre.

Rubenking : Mon père n'utilisera tout simplement pas de smartphone. Si les restaurants et les magasins passent à Usher, vont-ils perdre son commerce?

Bruggers : Non, Usher travaille aux côtés d'autres processus de paiement. Tout comme il existe maintenant de multiples options de paiement (crédit, débit, espèces, chèque, etc.), Usher serait une autre alternative.

Possibilités biométriques

Rubenking : Sur le site Web, le mot "biométrique" apparaît encore et encore, mais je n'ai pas encore découvert quelle sorte d'authentification biométrique était prévue. Je suppose que, physiquement ou indirectement, l’authentification par empreinte digitale n’a jamais passé le test "facile". Quel type d'authentification biométrique est prévu?

Bruggers : Toute biométrie pouvant être capturée par un appareil mobile pourrait potentiellement être utilisée pour authentifier l'identité avec Usher. Usher intègre des produits de fournisseurs biométriques. Les deux principales méthodes biométriques utilisées par MicroStrategy sont la reconnaissance vocale et faciale. À mesure que les méthodes biométriques s'améliorent et que de nouvelles modalités deviennent disponibles, elles deviennent toutes des candidats potentiels à l'intégration avec Usher.

Est-ce qu'il va voler?

Je pense que Bruggers a bien mis en évidence le commentaire suivant: pour commencer, un ou plusieurs grands commerçants devront acheter dans le système, et l'utiliser comme système de paiement numérique à étiquette privée. Pour les clients, ce ne sera qu’une application de plus, ce qui n’est pas grave à installer et à utiliser.

Je remarque que cette solution n'est peut-être pas tout à fait la solution logicielle promise. M. Bruggers a mentionné "un registre capable d'imprimer un code QR sur la facture du client" et "un appareil mobile intégré au registre des points de vente". Il est fort probable que l’un ou l’autre de ces projets nécessiterait un investissement dans de nouveaux équipements destinés aux restaurants. Le paiement à la caisse, comme dans un magasin de détail, sera probablement un meilleur point de départ.

Quoi qu’il en soit, c’est le bon moment pour promouvoir un système de paiement qui remplace le système de carte de crédit non sécurisé. Je n'achète même pas chez Target (ou Neiman Marcus, d'ailleurs), mais ma banque a dû émettre une nouvelle carte la semaine dernière. À court de shopping avec de l'argent comptant seulement, une solution de smartphone sonne plutôt bien.