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L'une des séances les plus intéressantes de la récente conférence DLD à New York a été un panel sur l'avenir de la monnaie, qui a suggéré que le secteur bancaire était mûr pour de grands changements. Même si je suis personnellement sceptique sur le fait que ces changements seront aussi rapides ou généralisés que certains le pensaient, ce débat était intéressant.
Parmi les intervenants figuraient Sebastian Diemer de Kreditech, une société allemande travaillant sur une banque algorithmique pour les marchés émergents; Kristo Käärmann de Transferwise, qui se concentre sur le mouvement monétaire international; Matt Gromada de PayPal, un pilier du paiement en ligne; et Anthony Watson de Bitreserve, un service basé sur le cloud permettant de gérer plusieurs types de valeur différents, des bitcoins aux minutes fiat en passant par les minutes de téléphone portable.
Le modérateur Jeff Jarvis du CUNY Center for Entrepreneurial Journalism a demandé ce qui se passerait si le papier-monnaie devait être complètement remplacé par la monnaie numérique. Gromada a déclaré qu'il y avait de nombreux obstacles à cela, à la fois en termes de durabilité et de perception, mais Watson a fait valoir que nous sommes déjà à bien des égards. "La majorité de la monnaie mondiale n'est pas de l'argent, mais des données", a-t-il déclaré, prédit que dans les 10 prochaines années, nous verrons de véritables sociétés sans argent.
Dans un monde où de nombreuses industries parlent de "perturbation", M. Diemer a déclaré qu'il aurait pensé que le secteur bancaire serait l'un des premiers à être perturbé, car il s'agit essentiellement de déplacer des éléments. Mais la réglementation et les besoins en capitaux ont en fait empêché de nombreuses perturbations dans cet espace - les grandes banques traitent toujours la plupart des transactions.
Diemer a vu la plus grande opportunité parmi la "population non bancarisée". Là, vous ne devez pas battre les banques, mais plutôt rechercher des segments de la population qui ne sont pas ciblés, car davantage de données permettent maintenant de nouvelles façons de réduire les risques de crédit. Watson a déclaré qu'il y avait 100 millions de personnes aux Etats-Unis qui n'étaient pas financées, mais que les banques font tellement de profits qu'elles ne veulent pas cannibaliser leurs sources de revenus existantes en s'adressant à ces personnes. Gromada s'est demandé si les jeunes de la génération Y choisiraient de ne pas recevoir de compte bancaire, affirmant que l'Américain moyen dépensait 40 000 dollars en frais de guichet automatique au cours de leur vie, et s'est ensuite demandé s'il était injuste de faire payer le plus à ceux qui en ont les moyens.
Tous les panélistes estiment que davantage d'informations changeront les opérations bancaires. Watson a déclaré que les banques disposaient de nombreuses données sur leurs clients, mais ne savaient pas comment les utiliser de manière significative.
Diemer a déclaré que les données du 21ème siècle étaient identiques à celles du pétrole au 20ème siècle. Celui qui possède la plate-forme (et qui possède le plus de données) et peut effectuer les meilleurs forages (à travers des choses comme le Big Data et l'apprentissage automatique) fera de son mieux, a-t-il déclaré.
Jarvis était optimiste sur les technologies blockchain (utilisées dans les bitcoins et autres crypto-monnaies), mais Watson a déclaré que la technologie n’était pas encore à la hauteur de ses objectifs. Bitcoin va probablement disparaître, a-t-il suggéré, en raison de sa distribution inéquitable et de son utilisation pour des activités criminelles.
Tous les panélistes ont convenu que le secteur bancaire changerait considérablement au cours des prochaines années. Watson a estimé qu’au cours des 20 prochaines années, le secteur bancaire subirait les changements qui ont affecté l’industrie de l’édition.
Implications sociales
Parmi les autres sujets de discussion intéressants de l'émission, Zach Sims de CodeAcademy a expliqué à quel point "la programmation est une façon de penser" et son lien avec la réflexion actuelle sur la pleine conscience. Il a noté que les programmeurs d'intensité entrent dans le "flux" était une idée très similaire.
Sean Rad, fondateur de Tinder, a déclaré que la société comptait désormais "beaucoup plus" que les 30 millions d'utilisateurs recensés l'année dernière, et a indiqué que la société consacrait une grande partie de son énergie à la qualité des matchs, en limitant potentiellement le nombre de bons coups qui disent que vous voulez faire correspondre. Il a également déclaré que la société explorait d'autres moyens de connexion et de communication au-delà du balayage.
Carolyn Everson de Facebook a parlé de la façon dont la société a changé, passant de «j'aime» à plutôt se concentrer sur le retour sur investissement et le déplacement de la part de marché. "Toute notre équipe d'ingénieurs se concentre sur les résultats commerciaux", a-t-elle déclaré. L'objectif de la publicité sur le site, a-t-elle dit, est que le message soit aussi bon que le contenu de vos amis. La société ne vend pas d'informations personnellement identifiables et teste constamment l'impact de la publicité sur le groupe par rapport à un petit sous-groupe d'utilisateurs de Facebook qui ne reçoivent jamais de publicité. Elle a mis en contraste Google qui, selon elle, fait un excellent travail entre le marketing fondé sur l'intention et Facebook, qu'elle décrit comme un "environnement de découverte".
Lawrence Lessig a prononcé un discours passionné sur la corruption et sur ce qu'il a appelé le "Tweedism" (d'après le légendaire chef politique new-yorkais Tweed), dans lequel les sommes importantes déterminent quels candidats ou quelles propositions aboutissent sur le bulletin de vote. À titre d’exemple, il a utilisé l’Iran, où un Conseil des gardiens détermine qui est inscrit sur le bulletin de vote; la récente controverse sur le conseil pour déterminer qui est sur le bulletin de vote à Hong Kong; et la "primaire d'argent" dit-il se passe aux États-Unis
Jusqu'à présent, l'activisme sur Internet a permis d'arrêter certains projets de loi, notamment SOPA et PIPA, et de faire pression sur les agences pour qu'elles rédigent de nouvelles règles telles que la neutralité de l'internet, a-t-il déclaré. Mais Lessing a déclaré que l'activisme sur Internet n'avait encore promulgué aucune loi au Congrès, bien qu'il ait semblé penser que cela pourrait être possible à l'avenir. Il a dit qu'il pensait que le système actuel n'était pas viable, car même les membres du Congrès détestaient le besoin constant de collecter des fonds.
Mitchell Baker de Mozilla a parlé de la mise en place d'institutions fiables et de la volonté d'introduire "l'ouverture et la liberté" dans la plate-forme Firefox. Dans l’ensemble, a-t-elle déclaré, le travail de Mozilla n’est pas de sauver le monde, mais bien d’apporter une contribution positive et d’être un modèle. "Nous essayons de construire des technologies de la liberté dans le futur."
